第148章 保险理财常识 (2)(2/3)

将作为遗产。为避免此种情况，一旦受益人先于被保险人死亡，被保险人应及时更改受益人，以获得应有的保障。如果受益人与被保险人在保险事故中同时遇难，若没有证据确切证明受益人晚于被保险人死亡，则法院推论受益人先于被保险人死亡，保险金将作为被保险人的遗产进行分割；若有证据确切证明受益人晚于被保险人死亡，则保险金作为受益人遗产进行分配。 f受益人丧权

受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。这在实际生活中主要是指受益人为使其得到保险金而故意制造保险事故或自愿放弃的情况，此时，保险金归于被保险人，在被保险人死亡后，成为其遗产。

由此看来，保险赔付金到底属不属于遗产，需分情况而论。如果有受益人，则不属于遗产；如果没有受益人、受益人先死亡或受益人丧权，保险赔付金就属于遗产。

14.一旦解除合同就无法申请理赔

张某几年前向某保险公司投保一份终身险，不久遭受了意外伤害，但当时并未向保险公司申请理赔。1999年底，张某提出退保，保险公司也依约办理了相应的手续，张某无任何异议。数周后，张某却以保险期内曾发生过保险事故为由，要求保险公司给付意外伤残保险金。保险公司认为张某的保险金请求权因退保而不复存在，所以拒付了这笔保险金。

在保险理赔实践中，类似张某这样的事件每天都会发生。他们往往没有在合同有效期内申请理赔，等到合同解除了，采取申请，却被保险公司拒绝。因为从法律上来说，一旦合同解除，是不能申请保险理赔的。

这主要是基于以下几个原因：

由于保险合同已被解除，任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，由于缺乏最重要的单证——保险合同，保险公司无法立案，故无须履行给付保险金的义务。

合同的解除与中止是有区别的。虽然保险事故发生在保险期内，但申请理赔给付的依据——保险合同因退保而解除，因而从属于保险合同的保险金请求权同是不复存在。从法律角度上说，合同解除后已不能让合同复效，即不可能恢复原合同项上的权利了。被保险人没有在合同有效期内提出理赔申请，只能视为放弃主张权利，因而保险公司无须给付其保险金。

15.在什么期限内申请理赔是有效的

2008年7月，许先生在一次交通事故中不幸去世。不久前，妻子林女士在整理书柜时意外发现两份保单，原来许先生多年前在某保险公司投保了10万元的寿险，以及30万元的意外险。林女士在震惊之余不禁担心这两份保险是否还能理赔。事后，虽然林女士拿着保单到保险公司索赔，最终拿回了40万元的保障赔款。但是却一直后怕，可能稍微晚一点点，这些保费就拿不到了。

其实，和买其他商品一样，买保险以及在保单持有过程中 ，都有一些类似于“索赔期”的关键时间点。也即受益人向保险公司申请赔偿或给付保险金的权利是有时间限制的，如果超过了这一期限，受益人的权利就会灭失，保险公司可以依法拒赔。

如人寿保险以外的其他保险的被保人或者受益人，行使索赔权的期限是自其知道保险事故发生之日起两年内，而人寿保险的索赔权期限是五年。

这就提醒我们，在保险事故发生时，一定要在索赔权期限内申请索赔。此外，保险事故发生后，投保人、受益人或被保险人应在第一时间向保险公司报案，这样保险公司才能及时核赔，并提醒对方准备理赔所需材料。因为是否及时报案，会直接关系到保险理赔的效率，特别是一些重大赔案，保险公司一般都会要求查看现场。

16.怎样让理赔更顺利

有的被保险人在家中突然死亡，其家人不知道有保险保障，没有及时向保险公司报案，便将被保险人入殓了，有的家庭甚至会将死者的衣物及各种身份证明销毁掉，这些做法都会导致理赔困难。没有各种证明，保险公司办理理赔会非常麻烦，因为被保险人到底是猝死还是其他原因，直接关系到保险公司的赔付，而这种突发事件又往往没有医院证明，所以要大费周折。

17.怎样办理理赔手续

对于我们保险客户来讲，最核心的问题便是保险理赔。那么，我们该如何办理理赔手续呢？

f通知保险公司

当发生保险事故时，我们应立即通知保险公司或业务员，通知的方式有：电话、信函、传真、上门等。

f提交申请材料

在通知保险公司以后，我们应该将保险合同约定的证明文件交给保险公司，也可以书面委托业务员或他人代办。

这些文件主要包括以下这些：

1.保险合同。

2.理赔申请书。

3.被保险人身份证明和出险人身份证明。

4.门诊病历和处方。

5.出院小结及诊断证明。

6.医疗费用原始收据。

7.住院费用明细清单。

8.延长住院申请表（条款注明住院超过15天需要申请的）。

9.重大疾病诊断证明书。

10. 意外事故证明（如：被保人驾驶机动车辆发生交通意外需提供有效驾驶证和行驶证，有交警处理的需要提供相关责任认定材料）。

11.残疾鉴定报告（需要与理赔部联系）。

12.授权委托书。

13.被